Während man als Besitzer eines iPhones zur kontaktlosen Bezahlung auf Apple Pay angewiesen ist, so hat man als Android-User eine Vielzahl von Alternativangeboten. Neben dem auch für iOS verfügbaren boon, gibt es SEQR (SEPA-Lastschrift), LeuPay, die App der Deutschen Bank sowie einige weitere Dienste.

Der Vorteil von SEQR ist die Abrechnung per einzelner SEPA-Lastschrift vom gewohnten Girokonto. So hat man alle Kartenzahlungen an zentraler Stelle im Überblick. Leider zickt SEQR mit der Firmware in verschiedenen gängigen Bezahlterminals, so dass man das eigentlich nur eingefleischten Fans zumuten mag.

Neben den o.g. HCE-basierten Diensten gibt es aber auch von Google das direkte Pendant zu Apple Pay: Android Pay.

Während man sich inzwischen recht einfach die App boon über eine französische oder irische AppleID herunterladen und installieren kann, so macht Google es dem User mit Android Pay ungleich schwerer.

Mir war es bislang mit meiner Google ID nicht möglich, die App direkt herunterzuladen. Und das obwohl nachträglich die Rechnungsanschrift der ID auf eine Adresse in Warschau ergänzt wurde. Auch das Einlegen einer polnischen SIM hat nicht geholfen.

Netterweise habe ich von @szoszk eine aktuelle Version als APK-Datei erhalten. Diese ließ sich jedoch mit einer deutschen SIM-Karte nicht starten. Erst mit Einlegen einer polnischen SIM konnte ich die App erfolgreich aufrufen.

Ich habe dort zwei Debit MasterCard meiner polnischen Bank hinterlegt. Eine mit Abrechnung in PLN und eine mit Abrechnung in EUR. Entsprechende Angebote gibt es aber auch bspw. von irischen Banken (KBC) für Kunden in Deutschland.

Man kann in der Android Pay App eine Karte als Standardkarte hinterlegen. Wenn man am POS mit einer anderen Karte bezahlen möchte, so muss man die Pay App öffnen und die andere Karte selektieren, bevor man das Telefon an den Kartenleser hält.

Genau hier fängt das Problem an: Nach Einlegen meiner deutschen SIM-Karte hat sich die Pay App nach wenigen Sekunden deinstalliert. Eine Bezahlung am POS war nur noch mit der Standardkarte möglich. Hinzu kommt die böse Falle, dass man eine kurz vor der Deinstallation im Vordergrund geöffnete Karte b.a.w. als Standardkarte versteht. Genauso, wenn im Falle des Wechsels der Karte keine stabile Internetverbindung bestand. Also nicht wundern…

Die eigentliche Registrierung ist ziemlich unspektakulär: Karte fotografieren, per SMS erhaltene TAN der Bank eingeben, fertig!

Hält man das Telefon in Richtung eines aktivierten Kartenterminals, so taucht recht zuverlässig der Entsperrdialog auf. Mein BlackBerry KEYone hat dazu einen Fingerprintreader. Nach kurzer Zeit wird die Zahlung durch ein Abbild der Karte auf dem Display und einen grünen Haken und einer lustigen Animation bestätigt. Darauf folgt kurze Zeit später eine Pushnachricht mit Zahlungsdetails und häufig einem Kartenausschnitt aus Google Maps:

Überschreitet man die 25€/50 PLN-Grenze, so muss aktuell der PIN-Code der hinterlegten Karte am Bezahlterminal eingegeben werden. Während dies bei Apple Pay Dank CDCVM nur bei Konfigurationsfehlern des Terminals auftritt, ist dies bei Android Pay wohl Standard. Hier sollte in Zukunft wirklich nachgebessert werden.

Die automatische Deinstallation der App und damit verbunden die fehlende Kontrolle über die zu wählende Karte, machen das System für deutsche Kunden zur Zeit noch nicht wirklich attraktiv. Wer, wie @maxfassbrause ein Handy mit Dual-SIM besitzt, hat hier Glück. Wenn die Erstanlage der Google ID im Ausland stattgefunden hat, kann dies auch funktionieren. Bei meinen Recherchen habe ich viele verschiedene, angeblich funktionierende Kombinationen angetroffen, so dass ich diesbzgl. keine allgemein gültige Aussage treffen möchte.

Fazit

Ganz nett. Wer mehr als eine Android Pay fähige Karte hat, sollte tunlichst ein Dual-SIM Handy besitzen. Wem Auslandskonten zu viel Streß sind, der findet mit boon die perfekte Lösung auch für Android.

Ich war von der Idee einiger Sparkassen, zusammen mit den Kunden, ein neues Kontoprodukt zu entwickeln sehr angetan. Den Ankündigungen zu Folge sollte es gegen N26 positioniert werden und durch eine kostenlose Basisversion junge Kunden davon abhalten, direkt nach Ende der Ausbildung (in der Sparkassen-Konten in der Regel kostenlos geführt werden) zu einem der vielen Wettbewerber abzuwandern.

Die Idee, mit dem Marktführer girocard an den Start zu gehen, fand ich zunächst recht schlüssig. Mit einer girocard in Kombination mit Maestro ist man zumindest im Euro-Raum sehr gut aufgestellt. Zahlungen in Fremdwährungen werden aber teilweise mit Postengebühren ab 77 Cent bestraft, so dass selbst der für Dresdner yomo-User nicht ungewöhnliche Abstecher nach Tschechien oder Polen unangenehm teuer werden kann. Insbesondere, wenn man bedenkt dass eine Strassenbahnfahrkarte in Breslau um die 70 Cent kostet.

Bereits die Art und Weise, wie die Kontoeröffnung funktioniert, schreckt ab. Die zehn beteiligten Sparkassen haben teilweise stark abweichende Gebühren bei der Nutzung von Debit- und Kreditkarten im Ausland. Man stelle sich mal vor, dass irgendwann jede deutsche Sparkasse yomo anbietet und man sich durch die Preis- und Leistungsverzeichnisse von aktuell 396 Instituten quälen darf. Nein Danke!

Jetzt kann man natürlich sagen: Wen interessieren schon Fremdwährungen. Die meisten sind froh, einmal im Jahr nach Mallorca fliegen zu dürfen. Allerdings darf man nicht vergessen, dass sowohl N26 als auch Fidor und sogar die zur Sparkassengruppe indirekt dazu gehörende DKB ohne Aufschlag operieren. Die DKB hat, völlig konträr zu restlichen Marktentwicklung, diesen Schritt erst im letzten Jahr gewagt weil offenbar ein Bedarf da war.

Beim Anspruch, ein modernes Kontoprodukt zu liefern, darf mit der girocard nicht Schluss sein. Auf Twitter wurden die User gefragt, was sie sich denn für weitere Produkte (MasterCard oder VISA, Debit oder Credit) wünschen und welche Funktionen die App bereitstellen soll. Weiterhin wurden User eingeladen, ihre Wünsche an das yomo-Team zu senden. Ich habe dies bspw. in einem Blog-Beitrag getan.

Viele Tester forderten ein öffentliches Forum zum Austausch. Damit hat man sich lange Zeit sehr schwer getan. Auf Eigeninitiative einiger Tester wurde dann irgendwann eine Möglichkeit zum Austausch per Slack geschaffen. Leider findet die Kommunikation dort zum größten Teil zwischen den Testern statt. Insbesondere dann, wenn es um die Zukunft des Produkts geht.

Bis heute gibt es keine öffentliche Roadmap, was die Tester denn noch so erwarten können. Statt klarer Ansagen wurde die Entwicklung eines Type-Ahead-Feldes zur Ergänzung von Empfängernamen und IBAN per Instagram-Story gefeiert. Die Funktion ist übrigens noch nicht in der aktuellen App-Version enthalten.

Nachdem ich das Thema jetzt schon einige Monate verfolge und seit April auch den aktuellen Stand testen konnte, steht mein Entschluss jedoch fest: Ich breche den Test ab.

Abgesehen von den immer noch präsenten technischen Unzulänglichkeiten wie einer zeitweise fehlerhaften Anzeige von Saldo und Buchungsposten, fehlt mir einfach die Perspektive.

Wenn ich ein Produkt entwickle, muss ich mich zwischen Innovation und „Me, too“ entscheiden. Möchte ich einem im Markt eingeführten Wettbewerber etwas entgegensetzen, so kommt es darauf an, in möglichst kurzer Zeit ein vergleichbares oder idealerweise besseres Produkt auf die Beine zu stellen. Das ist eindeutig nicht gelungen. Aktuell bietet yomo nur einen Bruchteil der Funktionen, die man als Sparkassenkunde von seinem bisherigen Konto kennt. Eine international und online einsetzbare Debit Mastercard ist nicht vorhanden. Selbst Paydirekt als „Alternative“ im Versandhandel lässt sich nicht nutzen. Hier schickt man den Kunden direkt zu PayPal, denen man ja eigentlich auch etwas entgegensetzen wollte.

Habe ich den Anspruch, etwas Innovatives zu schaffen, darf meine erste Amtshandlung aber auch nicht darin bestehen, mich den Restriktionen vorhandener IT-Systeme zu unterwerfen, die mein Vorhaben evtl. erschweren und wo es gilt, als erstes einmal Schnittstellen zu schaffen, die möglicherweise fehleranfällig sind.

Weiterhin muss die Kommunikation mit Kunden und Testern, offen stattfinden. Ich habe so das Gefühl, dass jegliche Aussage des yomo-Teams zuvor mit sämtlichen 396 Sparkassenvorständen abgestimmt werden muss. So kann das natürlich nicht funktionieren.

Ich sehe aktuell weder eine Strategie hinter, noch eine Zukunft für yomo.

Ich kann den Sparkassen daher nur raten, die Konfrontation mit dem Kartellamt zu suchen und ein bundesweit einheitliches Basiskontomodell zu schaffen, das für den Nutzer kostenlos ist. Es sollte neben der girocard eine kostengünstige Debitkarte von MasterCard oder VISA geben, die direkt mit dem Konto verbunden und ohne Bonitätsprüfung ausgegeben wird.

Aus der Kombination der Stärken der Sparkassen (Filialdichte, persönliche Ansprechpartner, erstklassiges Online- und App-Angebot, Vertrauen bei den Kunden in die Marke) lässt sich mehr herausholen als über den Versuch mit einem abgespeckten App-Konto gegen ein Startup wie N26 anzutreten, welches sich durch regelmäßige technische und kommunikative Pannen ständig selbst ins Knie schießt.

Ich bin ja bekanntermaßen als „Sparkassenversteher“ in unserer kleinen, aber feinen, Paymentnerd-Community verschrieen und war daher um so mehr enttäuscht, nicht gleich zu den ersten Beta-Testern von yomo gehören zu dürfen, die bereits im Dezember 2016 eingeladen wurden.

Nach den ersten Testberichten von zugegebenermaßen kritischen Bloggern wie Torsten Maue (@tmmd), dessen Kritik ich teile, hatte ich die Hoffnung zu einem späteren Zeitpunkt vielleicht etwas mehr vom endgültigen Produkt sehen zu können.

Ende April war es dann soweit. Unverhofft wurde ich zur Beta eingeladen und habe sodann erst einmal einen Samstag damit verbracht, die Preis- und Leistungsverzeichnisse der teilnehmenden Sparkassen zu studieren. Die Kreissparkasse Köln (@kskkoeln) stach positiv hervor, da sie beim Fremdwährungseinsatz der girocard auf ein Mindestentgelt verzichtete. Wie das mal später werden soll? Keine Ahnung. Die Frage scheinen sich die Sparkassen wohl selbst noch nicht gestellt zu haben.

Nun gut, der Onboarding-Prozess verlief einigermaßen reibungslos, wenn man davon absieht, dass der erste Videoident-Prozess fehlschlug. Dieser soll übrigens bei Endgerätewechsel immer wieder fällig werden. Die Kosten hierfür trägt die kontoführende Sparkasse aktuell. Wie sich das rechnen soll ist mir allerdings schleierhaft.

Seitdem habe ich also eine stylish aussehende girocard mit NFC und eine App, mit der man SEPA-Überweisungen ohne weitere TAN-Eingabe tätigen kann. Ach ja: Es gibt einen Schalter in der App, mit der man seine girocard temporär sperren kann. Das war es dann aber auch.

Zurück bleiben eine Menge unbeantworteter Fragen. Das fängt ganz banal schon einmal mit der GeldKarte-Funktion an. Die girocard unterstützt die GeldKarte und girogo. Leider muss man zum Aufladen der Karte an den Geldautomaten. In der App lässt sich weder ein Aboladen-Auftrag anlegen, noch ist es möglich die Karte über den PC zu laden, da die dafür benötigten giropay-Zugangsdaten (Onlinebanking) fehlen. Immerhin kann man wohl theoretisch etwas Geld auf ein Postbankkonto der EURO Kartensysteme überweisen und zwei Tage später dann… Ich erspare mir den Rest.

Ohne Onlinebanking-Zugang lassen sich weder giropay noch sofort.de nutzen. Gleiches gilt für das neue Online-Bezahlsystem Paydirekt. Somit bleiben dem yomo Kunden nur noch PayPal bzw. Bankeinzug um irgendwie im Internet etwas einzukaufen. Besser kann man seine Kunden nicht vergraulen.

Im Gegensatz zu Torsten finde ich, dass die Ausgabe einer girocard in Deutschland immer noch ein Muss ist. Das mag man doof finden, aber als Kartenzahler hat man eh schon genug Schwierigkeiten in Deutschland. Weitere selbst auferlegte Einschränkungen sind für den Durchschnittskunden da kaum zu rechtfertigen.

Gerade die Karten der Sparkassen bieten eine Vielzahl von Funktionen, die allesamt auf der yomo-Karte präsent sind, deren Nutzung aber nur eingeschränkt möglich ist. Offensichtlich hat da jemand nicht zu Ende gedacht. Wenn man yomo bewusst simpel hätte halten wollen, hätte man sinnvollerweise die GeldKarte-Funktion einfach weggelassen. Die ausgerufene Zielgruppe kann mit diesem Payment-Dinosaurier eh nichts anfangen.

Aktuell ist es sehr still um das Produkt. Im Slack-Forum diskutieren eher die Betatester untereinander, als dass seitens yomo hier substantielle Informationen in die Community getragen werden. Das ist in sofern Schade, als dass der aktuelle Entwicklungsstand nicht einmal ansatzweise dazu taugt, gegen die ursprünglich mal genannten Wettbewerber wie N26 anzutreten. Wenn also wirklich gerade der Launch in den AppStores vorbereitet wird, dann kann man das nur als Selbstmord bezeichnen.

Es fehlt einfach so viel, um yomo als Girokonto-Alternative zu bezeichnen, als dass man damit live gehen könnte. Die Geschwindigkeit, mit der Verbesserungen in der App in der Vergangenheit umgesetzt wurden, lassen auch nicht auf eine Art „Big Bang“ schließen. Dafür fehlt einfach noch so ziemlich alles, was ein Konto ausmacht.

Wenn wir mal die ganzen technischen Betrachtungen weglassen und den Vergleich mit den wirklich tollen Apps der Sparkassengruppe unterlassen, so bleibt eigentlich noch die Frage nach der Zielgruppe.

Wer interessiert sich für ein Bankkonto, mit dem man aktuell lediglich Überweisungen tätigen kann und innerhalb der Eurozone gut bargeldlos bezahlen kann, sowie innerhalb Deutschlands auf das größte Netz von Geldautomaten kostenlos zugreifen kann?

Ketzerisch gesprochen fallen mir dazu nur N26-Kunden ein, die mehr als fünf Mal im Monat kostenlos Bargeld am Automaten ziehen wollen und die die Akzeptanzlücke der N26-Karten mit einer kostenlosen girocard stopfen wollen. Hurra, ob das so gewollt ist!?

Zugegebenermaßen ist es sehr mutig, in so einem Stadium mit dem Produkt in den öffentlichen Betatest zu gehen, aber es muss doch irgendwie klar sein, dass der aktuelle Entwicklungsstand mehr Fragen aufkommen lässt, als durch die vorliegende App beantwortet werden. Das hätte man sich sicherlich vorher denken und sich entsprechend in der Kommunikation vorbereiten können. Schade eigentlich.

Im Gegensatz zu Torsten werde ich aber am Ball bleiben und berichten.

Vor einigen Tagen meldete der Betreiber einiger Bezahlkartensysteme in deutschen Sportarenen Insolvenz an. Zu Recht fragen sich die Kunden, was mit dem noch auf diesen Karten gespeicherten Guthaben passiert. Laut E-Geld-Richtlinie müssen die Einlagen der Kunden getrennt verwaltet werden und dürfen nicht zur Bedienung von Verbindlichkeiten des Betreibers herangezogen werden.

In der Theorie hört sich das gut an. In der Praxis sieht das aber so aus, dass der vorläufige Insolvenzverwalter erst einmal auf dem Geld sitzt und Wochen vergehen können, bis über die Auszahlung an die Karteninhaber entschieden wird.

Aktualisiert: JustPay nutzt seit Längerem eine regulatorische Ausnahme und fällt nicht mehr unter die E-Geld-Richtlinie. Damit dürfte das Guthaben der Kunden in den Lostopf der Verteilung fallen. Ob da nach Abschluss des Insolvenzverfahrens noch etwas für die Quote übrig bleibt, darf bezweifelt werden!

Die Bezahlkarten standen von Anfang an in der Kritik. Dem verständlichen Wunsch von Caterern und Fans nach schnellstmöglicher Abwicklung des Bezahlvorgang standen die allseits bekannten Nachteile gegenüber. Neben der beschränkten Einsatzfähigkeit ausschließlich in Stadien die das gleiche System verwenden, parkt man eigentlich ungewollt Geldbeträge von denen man nicht genau weiß, wann man diese tatsächlich wieder verwenden kann.

Vor zwanzig Jahren hätte man solche Systeme durchaus noch als alternativlos darstellen können, da die NFC-Übertragung in Verbindung mit Prepaidkarten eine schnelle und sichere Abwicklung auch offline ermöglicht.

Dass es auch anders geht, beweisen Großveranstaltungen bspw. in Polen. Das Open´er Festival, Polens größtes Alternative-Rock-Festival in Gdynia, funktioniert seit 2008 komplett ohne Bargeld an den Verkaufsständen. Dort setzt man seitdem auf die Kontaktlostechnologie PayPass von MasterCard.

Da in den ersten Jahren noch wenige Kunden solche Karten besaßen, wurden seitens des Bankpartners pro Festivaljahr zehntausende Prepaid-MasterCards auf dem Festival kostenlos ausgeteilt. Diese konnten vor Ort per Barzahlung aufgeladen werden. Restguthaben ließ sich problemlos bei jeder MasterCard-Akzeptanzstelle ausgeben.

Um die Zahlungsabwicklung zu beschleunigen, wurde für Zahlungen auf dem Festivalgelände die sonst existierende 50 PLN-Grenze (ca. 11€) ab der die PIN-Eingabe verpflichtend ist, aufgehoben. Nach unbestätigten Informationen soll der Zahlungsdienstleister auch Einiges an Technik auf dem Festival aufgebaut haben, um die Abwicklung zu beschleunigen.

Aber wir müssen gar nicht nach Polen schauen. So etwas Ähnliches gab es auch in Deutschland beim VfB Stuttgart. Dort wurden Stadionkarten mit PayPass-Funktion ausgegeben, die auch an allen anderen MasterCard-Terminals nutzbar waren. Kunden konnten selbstverständlich auch mit ihren eigenen Karten bezahlen. Leider hat man das System inzwischen eingestellt und auf klassische Chip & PIN-Kartenzahlung gesetzt. Ob das inzwischen wieder geändert wurde, entzieht sich allerdings meiner Kenntnis.

Da leider viel zu wenige Deutsche überhaupt eine MasterCard oder VISA-Karte besitzen und noch weniger über eine solche Karte mit NFC-Funktion, kann dieser Service eher als zusätzliches Angebot für aufgeschlossene Kunden und natürlich für Besucher aus dem Ausland dienen.

In nahezu jedem deutschen Portemonnaie befindet sich aber mindestens eine girocard oder Maestro-Karte. Viele girocards besitzen weiterhin den GeldKarte-Chip, der kontaktlos via girogo (vornehmlich SparkassenCards) oder durch Stecken ausgelesen werden kann. Zusätzlich startete 2016 der Roll-Out kontaktlosfähiger girocards, bei denen die Zahlungen direkt dem verbundenen Bankkonto belastet werden.

Da moderne Bezahlterminals heute alle Verfahren gleichzeitig unterstützen und die girocard mittlerweile in fast allen Fällen im Offline-Modus betrieben werden kann, sollte sich das Argument „Stadionkarten sind schneller“ mittlerweile erledigt haben.

Mit Hilfe von Rabattanreizen bei Bezahlung mit Systemen ohne PIN-Eingabepflicht lässt sich sicherlich auch noch steuern, dass die schnellste Variante auch am Häufigsten von den Fans genutzt wird.

Last but not least sind solche Großveranstaltungen auch eine gute Gelegenheit, das Thema Kartenzahlung (insbesondere Kontaktloszahlungen) den Menschen näher zu bringen. Wer es gewohnt ist, am Samstag Nachmittag sein Bier mit einem Tap zu bezahlen, der wird sicherlich eher mal die Frage stellen, wieso der Stammitaliener oder die Kantine eigentlich auf Bargeld bestehen. Daher sollten sich die beteiligten Unternehmen auch überlegen, ob man statt teurer Bandenwerbung im Stadion nicht vielleicht einfach mal ein spezielles Angebot für die kostengünstige Abwicklung der Zahlungen unterbreitet.

Ein weiteres großes Unternehmen unterstützt ab sofort kontaktlose Zahlungen mit der deutschen girocard: Esso.

Ursprünglich sollten alle rund 1000 Tankstellen in Deutschland schon im Laufe des 1. Quartals umgerüstet sein. Ende April war es denn endlich soweit: Das, was mit kontaktlosen MasterCard und VISA-Karten seit Jahren möglich ist, nun endlich auch mit des Deutschen liebster Karte, der girocard.

Aber Halt! War da nicht noch was? Genau: Die Sparkassen starteten mit viel Tamtam im Jahr 2012 eine Kooperation mit Esso, die im Rahmen dieser Zusammenarbeit das kontaktlose Bezahlen über die GeldKarte namens girogo angeboten haben.

Neben der reinen Bezahlung bis 20€ (später 25€) unterstütze Esso auch das Aufladen via POS-Laden (fester Betrag i.H.v. 35€ gegen PIN) und Abo-Laden (Betrag zwischen 20€ und 50€, festgelegt im Online-Banking).

Während die Volks- und Raiffeisenbanken dem gesamten GeldKarte-System den Stecker gezogen haben, hat die Sparkassengruppe an girogo festgehalten und das System in der Reihenfolge für die Verarbeitung kontaktloser Transaktionen nach Vorne gesetzt.

Daher war es natürlich für einige sehr spannend, wie Esso damit umgehen würde. Wie im deutschen Einzelhandel üblich: Alles streng geheim:

@real_mos Ist noch vertraulich – wir bitten also um etwas Geduld 🙂 Informieren aber natürlich rechtzeitig!

— Esso in Deutschland (@Esso_DE) 1. März 2017

Das Ergebnis diverser Tests ist eindeutig: girogo wurde zu Gunsten von girocard kontaktlos abgeschaltet. Aus Sicht der Kunden mit neuen Karten auch sehr zu begrüßen. Das Nachsehen haben die Kunden, die noch reine girogo-Karten besitzen. Egal ob SparkassenCards oder irgendwelche Stadionkarten, deren Restguthaben sich nun nicht mehr so einfach in Bier Benzin umwandeln lässt.

Wie in einigen Beiträgen zu erfahren war, hat eine weitere girogo-Akzeptanzstelle auch aufgegeben: Die ehemaligen Kaisers-Tengelmann-Märkte bieten vielfach gar keine NFC-Bezahlung mehr an. Die Leute bei EDEKA mögen Lebensmittel lieben, aber in Sachen Payment sind die eher nicht so weit vorne.

Aus Nutzersicht natürlich ebenso spannend, ist die Frage, wie es mit dem Roll-Out weitergeht. Wann kommen die kleineren Händler dran und was ist mit den vielen onlinefähigen Ticketautomaten, die gerade erst die girogo-Akzeptanz verpasst bekommen haben?! Hier rächen sich mehrjährige Ausschreibungs- und Roll-Out-Phasen wenn man, wie in Deutschland leider üblich, auf den aktuellen technischen Stand setzt und nicht in die Zukunft schaut!